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關於養老退休儲備的策劃方面, 香港現時有法定之”強制性公積金”計劃, 但強積金的供款設有上限, 對於現時港人屬長壽一族, 單憑強積金真的可以保障日後的退休生活嗎? 這點大家一早已心中有數, 所以坊間早已開始了各種各式的”退休養老計劃”, 一般是會以銀行存款, 債券, 人壽保險, 基金, 及股票方式作儲蓄或投資, 以求達至資產增值, 為退休多備一點積蓄.
銀行存款, 債券, 人壽保險, 基金, 及股票作為退休儲備的方式, 作為一位財可策劃師, 以我的實務的經驗, 提供一些個人見解與大家分享. 銀行存款, 債券, 人壽保險, 基金, 及股票這五項目中, 我一般較偏好以銀行存款及人壽保險為先, 次而債券及基金, 又股票為後. 大家都會可能有一種觀念, 退休儲備是以儲蓄為大前題, “若不想冒任何投資風險, 只須持之以恆在銀行存款便可以, 何須再花錢去買人壽保險.” 以下是我的其中一個策劃個案:
吳先生(假設)現年30歲, 我與他交談過後, 覺得他很明白退休儲備愈早開始愈好, 亦明白要在30至35年間積存一筆資金留待其後的30年的生活費, 但究竟要多少呢? 當時, 我只問了他一道問題, “以現時的生活情況, 你認為你若是一位老人家, 每月需多少生活費?” 他給我的答案為大概5000元. 那我就建議他以每月大概5000元的金額作為退休儲蓄的開支. 方案如下:
1. 每月1000元銀行儲蓄
2. 以每月約4000元左右購買一份20年供款期, 保障性高之分紅人壽保險.**
兩者同時進行. 銀行的儲蓄是要預計在這漫長的日子內發生的預計不到的事故時之應急儲備. 而每月4000元投保了一份保額為300萬港元保額的人壽保險, 作用是培養習慣性儲蓄. 此人壽保險65歲時之現金價值約為300萬元, (其中保證部份亦有90萬元), 而保費總開支為96萬港元. 單以保證部份相比, 亦差不多達至首要目的 – 保本. 而多出的便是增值回報. 而且亦在安排達成退休積存期間, 為家庭及受養人提供了一個基本保額為300萬元人壽保障.
計劃的設計並不是重點, 重點是於退休生活開始後的建議, 雖然香港法定退休是65歲, 但於60歲前退休的亦大有人在, 而強積金除了宣誓提前60歲退休外, 亦只可於法定退休年齡時領取. 所以無奈是否提早開始退休生活的話, 先建議動用保單內之紅利, 60歲時紅利估計為83萬, 打個折扣 (很多人仍對紅利不大有信心, 只當作誇大計算, 所以我就只算一半作實), 亦有41萬多. 以每年2.5-3%通賬, 現時每月5000元的生活費, 30年後, 預計每月為12000多元左右, 紅利理論上可以支付3至4年之生活費儲備, 而後可取回強積金, 與銀行存款同時作為往此階段之生活費用, 最後再而利用保單的局部退保方式, 將保額逐步減少, 將減額後退回之保證現金價值, 作為退休養老金. 再而於百年歸老時, 只要保額未完全扣減盡的話, 仍有餘下的保額傳予受益人, 更可達至遺產轉承效用, 所以在動用保單現金價值是放在最後一環及逐步進行.
這個利用銀行存款作為應急儲備, 人壽保險作為退休養老金的一個保本中再求增長的策劃. 但通賬數據難料, 這策劃是為客人做了最基本的安排, 若客人再有經濟能力的話, 可進一步承擔一些可承受之投資風險, 利用基金儲蓄, 再而股票, 作為資產增值, 增進財富. 達至理想的退休生活.
** 選擇保障性高之分紅保險計劃, 優點在於保單生效期內擁有一個較大的保額,對受客戶心目中之受養人在退休儲備中亦可同時提供保障效果. 而於開始逐步減少保額提取配金價值時, 可以減少至保單失效的機會亦相對減少.
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發表於 2013-12-4 12:16:04
發表於 2014-2-19 13:27:46
